近年來發生太多事情，很多人都急需一筆錢周轉，因此財務公司也應需求推出一種特殊的按揭計劃 —— 空中釘按揭。由於這是一種有別於傳統樓宇按揭的做法，當中存在不少風險，並不是每一個人都適合採用。今天的文章，我們將會非常仔細地告訴大家，什麼是空中釘按揭，有什麼好處及風險。面對財務問題的人士，一定要了解清楚，以免到頭來才發現踩到地雷！
文章概要
什麼是空中釘按揭
空中釘按揭 (英文 Mortgage Pending Registration)，是一種由財務公司所提供的按揭計劃。它以更便利、靈活的申請方式，讓申請人能夠更快獲得貸款額，同時也不會影響到原本在銀行所抵押的物業 (按揭一按)。
因為在一般情況下，每一位申請按揭的人，在承造樓宇按揭時都必須簽署一份按揭契。律師樓將會把這份按揭契交往土地註冊處以作登記，也就是田土廳。若在申請二按時，按揭契登記在田土廳的話，提供一按的銀行就會發現這份貸款，有可能會引起 Call Loan 的情況。
為了不要讓按揭契登記在田土廳，業主在向財務公司申請貸款時，就會要求以空中釘的方式。只要這份空中釘貸款沒有登記在田土廳，就算業主已經在律師樓簽下所有按揭契約相關的文件，仍然不算為一份按揭貸款，只會被視為私人貸款，不會被銀行發現。
借空中釘按揭原因
為什麼業主會借空中釘按揭？一般來說，會借空中釘按揭的原因，不外乎是因為一時間周轉不靈。業主急需一筆款項來應急，但是卻不希望被銀行發現，因為銀行很大可能會採取 Call Loan 的行動。向財務公司借空中釘按揭，就是把物業抵押給財務公司，他們不會即時將貸款註入田土廳。
這裏會舉出一個例子：業主周先生因為公司財務出現問題，一時間想要有筆資金來解決。由於考慮到申請二按，貸款將會被登記在田土廳，影響到銀行按揭。因此，周先生唯有借空中釘按揭。這樣看起來就沒有違反一按的合約條例，亦不會因此而遭到 Call Loan 的風險了。
借空中釘按揭好處
借空中釘按揭有什麼好處呢？我們一起來看：
- 業主能夠獲得一筆額外的貸款，以應付當務之急
- 在貸款沒有註上田土廳前，銀行就不會察覺，可以避免被銀行 Call Loan
- 空中釘按揭的申請過程比較簡單，急需款項的業主可以更快速獲得一筆資金
- 申請程序及文件不如銀行按揭繁雜，更容易獲得批准
空中釘按揭壞處
不要以為空中釘按揭好處多，就一定值得去申請。在申請空中釘之前，務必要多了解其壞處，以免之後產生更多問題。
- 空中釘的利息偏高，借款人需要清還的數目肯定更驚人
- 借貸款項一般上不會太大，也許並無法解決業主正在面對的財務問題
- 如果業主拖欠款項，或逾期沒有清還的話，財務公司很有可能會將這筆貸款登記在田土廳，到時候銀行就會發現，並導致 Call Loan 的情況
申請空中釘按揭需要呈交什麼
業主若要申請空中釘按揭，就必須備好以下這幾樣文件與資料：
- 和一般銀行按揭所需要的文件，包括：入息證明、銀行月結單
- 告訴財務公司申請空中釘按揭的原因
- 預計什麼時候可以還清貸款
- 解釋如何清還、清還空中釘按揭的計劃
雖然說空中釘按揭是由財務公司所提供，比較靈活與彈性大，但是財務公司仍然會先了解業主的清還計劃，再來評估是否放款，以及決定借貸利率。
空中釘按揭註入田土廳後銀行怎麼知道
根據金管局，當財務公司把空中釘貸款登記在田土廳後，田土廳就會產生一個 e-alert，以通知相關銀行。一旦銀行收到這項通知，銀行及安保公司很大可能會作出 Call Loan 的舉動。假設申請了空中釘，在申請按揭的時候就必須如實填寫，否則，若在申請表上填寫沒有申請其他貸款，就屬於虛假申明，必須負上刑事責任。
空中釘按揭是否值得一試
通常如果申請人能夠提供合理的資料及解釋，空中釘按揭的確比較容易通過。而且，假設財務公司覺得這筆貸款的風險比較低，利率也許會更划算。但是，這始終是一種帶有風險的借款方法，分分鐘會遭到銀行 Call Loan，所以如果沒有足夠把握能夠在預計時間內還清貸款的話，還是小心為妙。當然，在不得已的情況下，空中釘按揭因為比較容易通過，申請時間也較短，對於急需一筆小資金來周轉的業主，的確也是能夠暫時救命的方法。
常見問題
1. 空中釘按揭由誰提供？
空中釘是由財務公司所提供的貸款，普遍稱為 “財仔”。
2. 銀行會知道空中釘這筆貸款嗎？
雖然借款人簽了所有貸款相關的文件與資料，但是律師樓不會將這筆貸款註入田土廳，因此銀行是不會收到通知的。然而，若借款人沒有按時還清空中釘貸款，財務公司就會將這筆貸款登記在田土廳。金管局規定，財務公司的二按貸款都必須發送 e-alert，因此，只要空中釘註入田土廳，銀行就會第一時間收到通知了。
3. 銀行知道空中釘按揭後會怎樣？
銀行一般上不會做二按，通常二按都是由財務公司所提供。但是由於二按涉及到銀行，因此必須獲得銀行的同意，並進行壓力測試。若銀行知道業主借空中釘，再加上沒有知會，那麼極大可能會遭到 Call Loan，也就是貸款人必須立即清還按揭貸款。
總結
到底借空中釘按揭值得嗎？其實這並沒有對與錯，只在於業主是否真的那麼急需這筆款項。通過不正確的方法獲得按揭貸款，後果不堪設想。若能夠通過轉按或其他方法申請貸款，也許就不必面對那麼大的風險。不過，相信很多業主都是在情非得已的情況下，才做出這個決定的，否則，有誰會願意承擔一個 Call Loan 的後果呢？
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