為了保障自己、物業、與家中財物，購買業主家居保險是必須的。不過大家是否知道，業主保險其實分為好幾種類，各種用途都有差異，自住與出租單位的保險亦是不一樣的。業主必須了解自己的情況，選擇適合自己的保險，以正確獲取賠償。在這里，我們為各位整理了所有物業保險相關的資料，方便大家認清到底該如何做出正確的選擇。
文章概要
業主需要購買保險嗎
即使一名業主多麽希望存錢，購買保險這筆錢依然是有必要支付的。因為很多情況下，我們也許需要面對意外的發生，或其他問題，就如以下：
1. 單位受損
世事難料，當發生天災如水災、火災、颱風、漏水滲水、水管破裂、遭到偷竊事件，將會造成家中電器、家私、貴重財物等受損。若沒有購買物業保險，就必須自己負責所有的維修費用。除了以上這些，若遇到不好的租客，對方有意或無意之下破壞了單位內的設施與裝潢，業主也必須負責維修和清潔費用，這是一筆為數不小的數目。
2. 牽涉到第三者的意外
假設單位發生任何意外，不幸牽涉到第三者或大廈，業主就必須蒙受驚人的賠償費用。意外可能包括：鋁窗脫落傷及路人、滲水事件導致樓下的住戶受到影響、拆棚工人在施工時不慎墜落導致傷亡、或水管破裂導致大廈的物件受損等。業主在這種情況下，除了需要賠償醫藥費、財物受損的費用，還有可能會牽涉到訴訟等責任，著實費用相當龐大。
3. 遇到拖欠租金的租客
若物業乃是出租用途，不幸之下遇到不良租戶，經常拖欠租金的話，將導致業主面臨損失。業主買樓收租，主要就是為了要獲取固定的額外收入，倘若租客不肯支付租金，除了少了一筆收入，業主還必須支付許多雜費，變成雙向損失。
業主保險種類
業主保險分為幾類，請大家參考以下：
自住業主家居保險
若單位是自住用途，就會以一般家居保險的形式。當發生意外、火災、水災、遭到颱風等，導致家里的家電、貴重物品、家私等受損，保險就會負責賠償維修開支或與法律相關的責任。也有些家居保險包含了第三者責任，若因為單位發生意外及疏忽，造成第三者傷亡或虧損，保險亦會覆蓋損失責任。
出租物業保險
通常出租保險都會包含租金部分，保障業主在租金上的虧損。一旦租客拖欠租金，或當收回物業時牽涉到訴訟責任，保險也會做出部分賠償。也有的租客保險包含了法律費用及法律責任，另外，若單位或財物受到破壞，保險公司亦會承擔部分的維修費用。此外，業主在单位或大厦的公共范围內，若需要承担意外的法律责任，也将受到保险的保障。
一旦租客拖欠租金，業主可以向保險公司備案，然後申請索償。將出租物業的風險轉交給保險公司，讓保險公司通過法律的途徑，向租客追討所欠下的租金。出租物業保險對出租業主來說確實很重要，因為物業放租，主要是為了要獲取更多收入來源，然而被租客欠租，將會造成業主的損失。因此，有了租客家居保險的保障，無疑為業主分擔了不少風險。
影響業主保險保費的因素
家居保險的年費通常介於 $500-$3000，每一個單位的保費都不一樣，而影響保費的因素包括以下這幾種：
- 物業的種類 (村屋、私人屋苑、政府資助房屋)
- 單位用途 (自住或出租)
- 物業的面積，面積越大，保費將會越高
- 樓齡
- 單位的地區 (郊區或市區)
- 大廈或單位的保養
什麽情況不受保
不是所有情況都能夠受到家居保險的保障，例如：
- 保單在還未生效之前，就已經發生事故、物品或單位早已受損
- 單位或財物是自然耗損，而不是因為發生事故，例如：水管生銹、地板破爛
- 因為在裝修時，物品遭到損壞
- 單位空置了超過30天，之後財物才發生受損事件
- 非住宅用途的單位
家居保險應由業主還是租客買
家居保險除了業主可以購買，租客同樣也可以依據自己的需求而購買。業主購買家居保險，可以保障自己和同住家人、家中財物的損失、以及第三者的賠償責任。若是出租用途的單位，業主也可以通過保險，來保障面對被租客拖欠租金的虧損與法律責任。而租客同樣也可以透過購買家居保險，來保障自己和同住家人在單位內的財物安全，以及任何需要賠償第三者的責任。
什麽時候購買出租物業保險
如果業主在購買物業時，已經有意將單位放租，建議在簽臨時買賣合約的同時就開始購買。這樣，就算單位還未租出去，也已經開始受到保險公司的保障了。
應該購買哪一種家居保險
只要是自住用途的物業，都應該購買家居保險，以免遇到天災或遭竊事件，自己必須賠上大筆損失。無論是業主或租客，都建議購買包含第三者責任保障的家居保險，因為可以減輕更多的風險，尤其是這一類的賠償數額通常都不小。
如果業主有打算將物業放租的話，則建議購買業主家居保險。因為在租賃期間，我們很難保證租客不會拖欠租金，萬一不幸真的遇到租霸，分分鐘除了欠租，還破壞單位的裝潢與設施，業主無疑必須蒙受重大損失。保險公司會負責欠租的部分，此外，若涉及到法律訴訟的問題，也能夠由保險公司去出面處理。
總結
意外的事情很難預算及避免，業主保險能夠提供每一位業主最大的保障，不幸發生任何事件時，相信每一個人都會覺得混亂及不安。在這種時候，除了需要親人的陪伴，金錢的賠償成了最重要的事情。購買保險後，我們無需付上龐大的維修費用，在面對法律訴訟時也可以更坦然，否則，肯定會賠上金錢的同時，還會感到非常無助與仿徨。
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