買樓申請按揭時，不少人只會直接 Walk In 銀行，鮮少買家想到選擇按揭轉介。不過，近年來已經越來越多人懂得按揭中介的好處，讓按揭申請過程更順利。當然，按揭轉介亦有其伏位，因此在決定選擇哪一種方式申請按揭之前，應該先作了解以免後悔。本文將透過深入分析，幫助您了解按揭轉介的服務模式、好處與壞處，以及如何選擇一個靠譜的按揭代理，從而做出最適合自己的選擇，按揭初哥千萬不要錯過！
文章概要
按揭轉介是什麽
按揭轉介，是借貸人和銀行之間的第三方中間人。當樓宇買家打算申請按揭或轉按時，可以 Walk In 到銀行，直接詢問各種按揭配套，從利率、優惠回贈、到申請條件等。但是每間銀行都有自己一套的配套，各個銀行也可能有好幾種選擇。選擇之多，讓人眼花繚亂，按揭初哥更是很難搞得清楚。
這時候，借貸人可以給自己多一個選擇，就是尋找按揭中介。按揭中介在了解申請人的資料、條件與財務狀況後，就會根據這些資料去對比多家銀行的按揭計劃，並推薦最適合的銀行按揭計劃給業主。其中考量到的因素有：容易批核、利息較低、最多優惠的。
接著，按揭轉介公司就會去幫忙提交申請，在借款人與銀行之間交涉，直到成功獲批。有了按揭轉介的協助，樓宇按揭的申請過程變得更加簡單與順利。
按揭轉介好處
通過按揭中介申請按揭，有以下好處：
- 無需支付費用：正當的按揭轉介不會向借款人收取費用，他們只會向銀行收取佣金，申請人可以省下一筆花費
- 更節省時間：逐家銀行去詢問詳情，真的費時費力，業主很難抽出時間來處理。若通過按揭轉介，業主將可以省下更多時間，因為按揭轉介會幫忙對比每家銀行的價格及細節
- 更多回贈：一般上向銀行申請按揭時，銀行會給予優惠。而如果通過按揭代理，有時候還會獲得額外的現金回贈
- 提醒何時適合轉按：一旦按揭批核後，將會有大約三年的罰息期。當罰息期結束後，若有什麽更好的按揭計劃，按揭轉介會提醒業主，這樣業主就可以獲得更多好處了，無需自己每隔幾年去作比較那麽麻煩
按揭轉介壞處
即使按揭轉介好處多，但是亦有其壞處，否則，大部分業主都不會自己到銀行申請按揭或轉按了。
- 擔心資料被盜用：由於在申請按揭時，借款人需要遞交詳細的個人資料與文件，其中就有身份證、信貸報告、入息證明、銀行月結單、買賣合約、稅單等。倘若遇到不良的按揭代理，有可能會遭到資料盜用，例如將申請人的資料外泄給財務公司等問題
- 隱藏收費：雖然說按揭轉介是不需要付費，但是假設遇到無良的公司，有時候卻會向申請人收取一些費用，例如：服務費、顧問費等
- 被逼簽下轉介信：無良按揭中介會趁著申請人不留意，讓申請人簽下轉介信。中介會將轉介信交給銀行，一旦按揭申請成功，就可以獲取佣金，這稱為 “插旗”。有些銀行一旦插旗後，就無法由其他人代為申請按揭了
- 實則財務公司：市面上也有些財務公司假扮為按揭轉介，他們利用申請人的資料，通過財務公司借款。財務公司的息口相當高，如果真的被利用，肯定會造成巨大損失
如何選擇按揭代理
在選擇按揭轉介時一定要非常謹慎，否則有可能會發生不愉快後果。選擇按揭中介時應該注意什麽？包括：
- 按揭轉介公司是否會向申請人收取費用？正當的按揭代理只會向銀行收取佣金，而不會向客人收取費用的
- 對方是否有要求申請人提供申請資料？照理來說，按揭中介只是負責提供資訊服務和回贈，但是申請人還是會直接與銀行接洽，因此申請表格以及相關資料就無需交由他們辦理
- 按揭轉介有沒有隱私政策，以承諾客人不會將資料泄露給其他人？
按揭回贈
根據金管局，若按揭回贈超過 1%，回贈將會從貸款額中扣除。無論是由銀行或按揭轉介所提供的回贈都好，同樣會從貸款額中扣除。不過，這並不是說回贈減少了，只是代表貸款額減少。另外，貸款人在申請表上應該如實申報，是否有經過轉介，以及對方是否會提供回贈。千萬不要因為想要保留貸款額，而提供虛假資料，這樣做是違法的。
轉按是什麽
那轉按又是什麽呢？當買家購買物業時，銀行會提供樓宇按揭，但是在罰息期內，貸款人是不允許將按揭轉去另一家銀行的。罰息期大多數是三年左右，一旦過了罰息期，如果買家認為其他銀行能夠提供更好的按揭優惠，即可以把樓宇按揭轉按到另一家銀行，這就稱為轉按了。
轉按也有分為平手轉按及套現轉按，兩者的分別就在於貸款額是否有增加。平手轉按，就是把未供完的貸款，直接轉到其他銀行。假設未供完的余額是 200 萬，轉按到其他銀行亦是相同的 200 萬。
而套現轉按，則是在另一家銀行重新估價後，若樓價上漲，余額 200 萬，有可能轉按時會隨著樓價上漲而提高。在轉按時貸款人可以把多余的款額提取，稱為套現轉按。
轉按好處
轉按有什麽好處？貸款人願意轉按，是因為被其他銀行所提供的按揭優惠吸引，銀行為了競爭，有可能提供 1-2% 的現金回贈。此外，也有些樓宇在重新估價後，發現樓價上漲許多，借著套現轉按，可以擁有多余的款項在手。而平手轉按亦能從中受惠，因為物業上升，有機會減少按揭成數，有可能因此而不需要安保。
轉按壞處
那轉按又有沒有風險呢？是的，轉按亦有其壞處與風險。當新的按揭銀行重新評估借款人的財務狀況時，同樣需要進行壓測，以評估借款人是否有能力償還貸款。如果剛好樓市下滑，按揭的審核將會更嚴謹，導致壓測更難通過。另外，如果重新估價時，樓價比原先的更低，那麽貸款額分分鐘比第一家銀行更低。
總結
正當的按揭轉介，能夠協助按揭申請人去處理按揭的事項，告知申請人最好的銀行與按揭配套。但是，選擇按揭中介時一定要非常謹慎，否則與無良的中介合作，只會把自己害慘。
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